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Le REEI au Canada : subventions, bons et comment en ouvrir un, en langage clair

Le Régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI) est un régime d'épargne où le gouvernement du Canada peut ajouter jusqu'à 90 000 $ en subventions et en bons au cours d'une vie. Cette page explique comment fonctionne le REEI, qui y est admissible, et comment ouvrir un REEI au Canada, en plus du crédit d'impôt pour personnes handicapées qui le débloque. Le tout en langage clair, et en parler avec Sean est toujours gratuit.

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Sean Leduc, The Inclusion Strategist

Bienvenue. Vous êtes au bon endroit. C'est le coin du site conçu spécialement pour les Canadiens et Canadiennes handicapés et les familles qui les aiment. Tout ici est éducatif, tout est en langage clair, et en parler avec Sean est toujours gratuit.

Qu'est-ce qu'un REEI ?

Le Régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI) est un régime d'épargne à long terme pour les Canadiens et Canadiennes approuvés pour le crédit d'impôt pour personnes handicapées (CIPH). Le gouvernement fédéral peut y ajouter jusqu'à 90 000 $ en subventions et en bons au cours d'une vie. Vous ouvrez un REEI dans une banque ou une caisse populaire, et les cotisations peuvent aussi venir de la famille.

La version courte

  • Le crédit d'impôt pour personnes handicapées (CIPH) est la clé. C'est un crédit d'impôt, et il débloque tout ce qui suit.
  • Le REEI est un régime d'épargne où le gouvernement peut ajouter jusqu'à 90 000 $ de son propre argent au cours de votre vie.
  • Le bon ne demande aucune cotisation. Si votre revenu est plus bas, le gouvernement le dépose pour vous.
  • L'assurance vie est toujours possible avec un handicap. Certains régimes ne posent presque aucune question de santé.
Sur cette page
  1. Le crédit d'impôt pour personnes handicapées : la clé qui ouvre tout
  2. Ressources officielles du gouvernement du Canada
  3. Qu'est-ce qu'un REEI ?
  4. Qui est admissible au REEI au Canada ?
  5. La Subvention canadienne pour l'épargne-invalidité
  6. Regardez l'argent du gouvernement s'accumuler
  7. Le Bon canadien pour l'épargne-invalidité : aucune cotisation requise
  8. L'assurance vie pour les personnes handicapées
  9. Puis-je avoir un REEI et le POSPH en même temps ?
  10. Le REEI est-il réservé aux enfants ?
  11. Questions fréquentes sur le REEI

Qu'est-ce qu'un REEI ?

Le Régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI) est un régime d'épargne à long terme conçu pour aider les Canadiens et Canadiennes handicapés à épargner pour l'avenir. Vous ou votre famille cotisez, l'argent peut croître, et le gouvernement fédéral peut ajouter des sommes importantes par-dessus grâce aux subventions et aux bons. Cet argent du gouvernement est ce qui fait du REEI l'un des outils financiers les plus puissants au Canada, et l'un de ceux dont on parle le moins.

Qui est admissible au REEI au Canada ?

L'admissibilité au REEI au Canada tient à quatre choses. Le bénéficiaire doit :

  1. Être admissible au crédit d'impôt pour personnes handicapées (CIPH)
  2. Être résident du Canada
  3. Avoir un numéro d'assurance sociale
  4. Avoir moins de 60 ans

Si la pièce du CIPH manque, c'est par là que nous commençons. Apportez vos questions à une conversation gratuite et nous tracerons le chemin ensemble.

Le crédit d'impôt pour personnes handicapées : la clé qui ouvre tout

Le crédit d'impôt pour personnes handicapées est un crédit d'impôt fédéral pour les Canadiens et Canadiennes atteints d'une déficience grave et prolongée. Au-delà des économies d'impôt elles-mêmes, l'admissibilité au CIPH est ce qui ouvre la porte au REEI. Beaucoup de familles y ont droit et ne font jamais la demande, souvent parce que le formulaire semble intimidant. Il n'a pas à l'être.

Ressource officielle du gouvernement du Canada

Commencez votre demande de CIPH auprès de l'ARC

La demande de crédit d'impôt pour personnes handicapées se trouve sur le site officiel du gouvernement du Canada. Commencez là, puis réservez une conversation gratuite avec Sean pour discuter de ce que votre approbation débloque : le REEI, les subventions, les bons, tout.

Faire une demande sur le site officiel du gouvernement du Canada

Vous quittez ce site pour canada.ca, le site officiel du gouvernement du Canada.

La Subvention canadienne pour l'épargne-invalidité

La Subvention canadienne pour l'épargne-invalidité égale les cotisations selon le revenu familial. Combien de subvention recevez-vous avec un REEI ? Jusqu'à 3 500 $ par année et 70 000 $ au cours d'une vie, avec des taux de contrepartie aussi élevés que 3 pour 1 pour les familles à revenu plus bas. Les droits à subvention inutilisés peuvent être reportés, alors commencer tard ne veut pas dire tout manquer.

Estimez votre subvention

Deux chiffres, dix secondes. Voyez ce que la formule de subvention 2026 fait avec eux.

Regardez l'argent du gouvernement s'accumuler

Faites glisser les curseurs. Ce sont des calculs gouvernementaux déterministes tirés des règles de 2026, pas une projection de rendements de placements.

Subventions

0 $

Bons

0 $

Argent du gouvernement combiné

0 $

Estimation illustrative fondée sur les règles du REEI de 2026 : subventions plafonnées à 70 000 $ à vie, bons à 20 000 $, versements jusqu'à la fin de l'année où le bénéficiaire atteint 49 ans. Suppose le droit maximal chaque année à partir de l'âge choisi et ne modélise pas le rattrapage par report sur 10 ans. Ceci n'est pas un conseil financier.

Discutez de vos options REEI, gratuitement

Le Bon canadien pour l'épargne-invalidité : aucune cotisation requise

Cela surprend presque tout le monde : le Bon canadien pour l'épargne-invalidité ne demande aucune cotisation. Si vous y êtes admissible, le gouvernement le dépose directement dans le REEI.

Le bon est fondé sur le revenu et verse jusqu'à 1 000 $ par année et 20 000 $ au cours d'une vie aux Canadiens et Canadiennes à revenu plus bas. Aucun dépôt requis. Si personne ne vous a jamais dit cela, vous êtes exactement la personne pour qui ce site existe.

Subvention et bon ensemble : les familles peuvent accéder à jusqu'à 90 000 $ en argent du gouvernement au cours de la vie d'un REEI.

L'assurance vie pour les personnes handicapées

Voici quelque chose que l'industrie ne dit pas à voix haute : la tarification traditionnelle en assurance vie dit non à beaucoup de personnes handicapées et de personnes ayant des problèmes de santé. Ce non n'est pas la fin de l'histoire.

L'assurance vie à émission garantie ne pose aucune question médicale. Si vous faites la demande dans la fourchette d'âge admissible, vous êtes approuvé. L'émission simplifiée pose une courte liste de questions de santé au lieu d'un examen médical complet, et beaucoup de personnes qui échoueraient la tarification traditionnelle réussissent confortablement l'émission simplifiée. Le compromis est réel : les montants de couverture sont plus petits et le coût par dollar est plus élevé que l'assurance entièrement tarifiée. Mais petit et réel vaut mieux que parfait et inexistant.

Pour les familles, cela se rattache directement à la planification successorale. Des outils comme les fiducies Henson en Ontario permettent aux parents de laisser de l'argent à un enfant handicapé sans perturber les prestations provinciales. L'assurance vie est souvent ce qui finance cette fiducie. Le REEI, la fiducie et l'assurance sont trois pièces d'un même plan : de l'argent pour aujourd'hui, de l'argent pour plus tard, et de l'argent pour après votre départ.

Bon à savoir : chaque situation est différente, et la bonne structure dépend de la province, du handicap et de la famille. Ceci est éducatif, pas un conseil. Parlez-en avec Sean, gratuitement, et obtenez des réponses pour votre situation réelle.

Puis-je avoir un REEI et le POSPH en même temps ?

Oui. C'est l'une des inquiétudes les plus fréquentes que j'entends, et la réponse est rassurante : le REEI est entièrement exempté dans le cadre du Programme ontarien de soutien aux personnes handicapées (POSPH). Il ne réduit pas les paiements du POSPH et ne compte pas dans la limite d'actifs du POSPH. Le même type d'exemption s'applique à la plupart des prestations d'invalidité provinciales partout au Canada.

Le REEI est-il réservé aux enfants ?

Non, et ce mythe coûte de l'argent réel aux familles. Le REEI est offert aux Canadiens et Canadiennes admissibles jusqu'à la fin de l'année de leurs 59 ans. Beaucoup d'adultes ouvrent leur premier REEI dans la trentaine, la quarantaine ou la cinquantaine, et les parents peuvent en ouvrir un pour un enfant adulte.

Questions fréquentes sur le REEI

Comment fonctionne un REEI ?

Vous ouvrez le régime, les cotisations y entrent, et le gouvernement peut ajouter des subventions et des bons par-dessus. Les placements à l'intérieur peuvent croître, et les retraits plus tard dans la vie sont conçus pour compléter le revenu d'invalidité.

Combien le gouvernement met-il dans mon REEI ?

Jusqu'à 3 500 $ par année en subventions (70 000 $ à vie) plus jusqu'à 1 000 $ par année en bons (20 000 $ à vie), pour un maximum combiné à vie de 90 000 $ en argent du gouvernement, selon le revenu et les cotisations.

À quel âge les subventions du REEI prennent-elles fin ?

Les subventions et les bons sont versés jusqu'à la fin de l'année où le bénéficiaire atteint 49 ans. Les cotisations peuvent continuer jusqu'à la fin de l'année de ses 59 ans.

Les grands-parents peuvent-ils cotiser à un REEI ?

Oui. N'importe qui peut cotiser au REEI d'une personne avec la permission du titulaire, et les cotisations peuvent toujours attirer des subventions dans les limites prévues.

Qu'arrive-t-il à mon REEI si je perds mon admissibilité au CIPH ?

Les règles ici comptent et dépendent du moment, alors cela vaut une vraie conversation plutôt qu'une réponse rapide. Demandez directement à Sean, gratuitement.

Est-ce que cela coûte quelque chose de parler de mes options REEI ?

Non. Chaque conversation est gratuite. Vous n'avez pas à démêler tout cela seul. Je suis là pour vous accompagner à chaque étape.

Voyez où vous en êtes, gratuitement : vérifiez votre admissibilité au CIPH en environ une minute, confirmez votre préparation au REEI, puis projetez ce que le compte pourrait devenir avec les subventions, les bons et le temps.

Allez plus loin sur le blogue

Approuvé et vous ne savez pas ce qui vient ensuite ? Commencez par Votre CIPH a été approuvé. Et maintenant ? Pour la plus récente prestation, lisez le guide complet de la prestation canadienne pour les personnes handicapées. Planifier les retraits demande du soin : Les retraits du REEI, le PDA et la règle des 10 ans et le REEI après 60 ans expliquent les années de récolte. Et pour protéger un héritage sans risquer les prestations, voyez Les fiducies Henson expliquées. Vous vous demandez si un problème de santé compte ? Lisez Le TDAH et le crédit d'impôt pour personnes handicapées, le crédit d'impôt pour personnes handicapées pour l'autisme, et les troubles d'apprentissage et le test des fonctions mentales.

Guides et ressources

Chaque guide du blogue sur le REEI et le crédit d'impôt pour personnes handicapées, au même endroit :

Guides sur le REEI

Guides sur le crédit d'impôt pour personnes handicapées

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Sources : Crédit d'impôt pour personnes handicapées, Agence du revenu du Canada · Régime enregistré d'épargne-invalidité, gouvernement du Canada · Subventions et bons du REEI, gouvernement du Canada.

À propos de l'auteur : Sean Leduc est un professionnel des finances en Ontario et le fondateur de The Inclusion Strategist. Il aide les familles canadiennes à comprendre le REEI, le crédit d'impôt pour personnes handicapées et l'assurance qui dit oui. Sur ces sujets, il écrit des deux côtés du bureau : il est lui-même titulaire d'un certificat pour le crédit d'impôt pour personnes handicapées et d'un REEI. Il écrit ces guides pour que les familles puissent apprendre d'abord et décider sans pression.

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